איך בודקים דירוג אשראי? המדריך המלא והמקיף

דירוג האשראי הוא כלי חשוב ביותר המשפיע על חיינו הפיננסיים. כשאנו מבקשים הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי, או כל מוצר פיננסי אחר, הגופים המלווים מסתמכים על דירוג האשראי שלנו כדי להעריך את מידת האמינות הפיננסית שלנו. בדיקת דירוג האשראי האישי היא צעד חיוני בניהול נכון של הפיננסים האישיים, ומאפשרת לנו לקבל החלטות מושכלות ולשפר את מצבנו הכלכלי. במאמר זה נסביר באופן מפורט כיצד ניתן לבדוק את דירוג האשראי, מה כולל הדירוג, וכיצד ניתן לשפר אותו.

מהו דירוג אשראי ומדוע הוא חשוב?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי המשקף את ההיסטוריה הפיננסית שלנו ואת רמת הסיכון שאנו מהווים עבור גופים שמלווים לנו כסף. הדירוג מבוסס על מגוון גורמים, כולל היסטוריית תשלומים, מספר חשבונות האשראי שברשותנו, משך ההיסטוריה הפיננסית שלנו, סוגי האשראי השונים שלקחנו, וסכום החוב הכולל שלנו.

חשיבות הדירוג גבוהה מאוד מכיוון שהוא משפיע על:

• יכולתנו לקבל אשראי והלוואות
• תנאי ההלוואה והריבית שנקבל
• אפשרותנו לשכור דירה
• עלויות ביטוח מסוימות
• אפשרויות תעסוקה בתפקידים פיננסיים

כפי שציינה לשכת BDI: “דירוג האשראי האישי הוא כמו תעודת זהות פיננסית המשקפת את אמינותך בעיני המערכת הפיננסית בישראל“.

לשכות האשראי בישראל – מי הן וכיצד הן פועלות?

בישראל פועלות מספר לשכות אשראי מורשות שתפקידן לאסוף, לעבד ולספק מידע על התנהלותם הפיננסית של אנשים פרטיים וחברות. הלשכות העיקריות הן:

1. BDI – אחת מלשכות האשראי הוותיקות בישראל, מספקת שירותי מידע עסקי ופיננסי.
2. D&B (דן אנד ברדסטריט) – חברה בינלאומית המתמחה בדירוגי אשראי ומידע עסקי.
3. קו מנחה – לשכת אשראי המספקת מידע אודות חברות ואנשים פרטיים.

בנוסף, קיימים שירותים כגון קפטן קרדיט שמאפשרים לבדוק את דירוג האשראי בצורה נוחה באמצעות אפליקציה. לשכות אלה אוספות מידע ממקורות שונים, כולל בנקים, חברות אשראי, רשויות ממשלתיות וממקורות פומביים אחרים.

בשנת 2019, עם כניסתו לתוקף של חוק נתוני אשראי, הוקם מאגר נתוני אשראי מרכזי המנוהל על ידי בנק ישראל. מאגר זה משמש את לשכות האשראי ואוסף מידע פיננסי מגופים שונים לצורך בניית דירוג האשראי.

איך בודקים דירוג אשראי בפועל? מדריך צעד אחר צעד

ישנן מספר דרכים לבדוק את דירוג האשראי שלכם. להלן תהליך מפורט להשגת הדירוג מהמקורות המובילים:

1. בדיקה באתרי לשכות האשראי

הדרך הישירה ביותר היא לפנות ישירות ללשכות האשראי:

• BDI (www.bdi.co.il):
  1. היכנסו לאתר BDI
  2. לחצו על “דירוג אשראי אישי”
  3. מלאו את הפרטים האישיים הנדרשים
  4. עברו אימות באמצעות תעודת זהות ופרטים נוספים
  5. קבלו את הדו”ח – פעם אחת בשנה בחינם
• D&B (www.dundb.co.il):
  1. היכנסו לאתר D&B
  2. בחרו באפשרות “דירוג אשראי צרכני”
  3. השלימו את תהליך ההזדהות
  4. קבלו את דוח האשראי האישי
• קו מנחה (www.kavmanhe.co.il):
  1. היכנסו לאתר קו מנחה
  2. בחרו בשירות “דירוג אשראי אישי”
  3. מלאו את הטפסים הנדרשים
  4. קבלו את הדו”ח המבוקש

2. שימוש באפליקציית קפטן קרדיט

קפטן קרדיט היא אפליקציה פופולרית המציעה דרך נוחה וידידותית למשתמש לבדוק את דירוג האשראי:

1. הורידו את אפליקציית קפטן קרדיט מחנות האפליקציות
2. הירשמו עם הפרטים האישיים שלכם
3. עברו את תהליך האימות
4. קבלו את דוח דירוג האשראי המפורט

יתרונות השימוש באפליקציית קפטן קרדיט:

• ממשק משתמש נוח וידידותי
• עדכונים שוטפים על שינויים בדירוג
• המלצות אישיות לשיפור הדירוג
• התראות על פעילות חריגה
• אפשרות לקבל דוחות נוספים מעבר לדוח השנתי החינמי

3. בדיקת דירוג אשראי דרך הבנקים

חלק מהבנקים מציעים ללקוחותיהם אפשרות לצפות בדירוג האשראי שלהם, אם כי זה לא בהכרח זהה לדירוג שמנפיקות לשכות האשראי. בבנק ישראל, למשל, ניתן לבדוק את דירוג האשראי באופן הבא:

1. התחברו לאתר האינטרנט או לאפליקציה של הבנק שלכם
2. חפשו את האפשרות “דירוג אשראי” או “מידע פיננסי”
3. עקבו אחר ההנחיות לקבלת הדירוג

חשוב לציין כי הדירוג שמציג הבנק עשוי להיות מחושב בשיטה שונה מזו של לשכות האשראי ולכן מומלץ לבדוק גם את הדירוג הרשמי מהלשכות.

מה כולל דוח דירוג האשראי?

דוח דירוג האשראי מכיל מידע מקיף על ההתנהלות הפיננסית שלכם. להלן המרכיבים העיקריים שתמצאו בדוח:

1. ציון דירוג כמותי – מספר בין 1-1000 או סולם דומה, כאשר ככל שהמספר גבוה יותר, כך דירוג האשראי טוב יותר.
2. פרטים אישיים ומידע זיהוי – שם, מספר זהות, כתובת וכו’.
3. היסטוריית תשלומים – פירוט על הלוואות, משכנתאות, כרטיסי אשראי ותשלומים שביצעתם בעבר, כולל איחורים וחובות.
4. חשבונות קיימים – פירוט על חשבונות אשראי פעילים, יתרות ומסגרות אשראי.
5. בקשות אשראי – רשימת בקשות האשראי שהגשתם בעבר.
6. רישומים שליליים – מידע על הגבלת חשבון, צ’קים חוזרים, פשיטות רגל, תביעות משפטיות ועוד.
7. מקורות המידע – פירוט של מקורות המידע ששימשו ליצירת הדוח.

לפי נתוני BDI, “הדוח מספק תמונה מקיפה על התנהלותך הפיננסית ב-5 השנים האחרונות ומשקף את אמינותך בעיני המערכת הפיננסית”.

כיצד לפרש את דירוג האשראי שלך?

לאחר שקיבלתם את הדוח, חשוב להבין את משמעות הציון. רוב לשכות האשראי בישראל משתמשות בסולם דירוג בין 1 ל-1000 או בדירוג מילולי כדוגמת:

טווח ציונים	הגדרה	משמעות
850-1000	דירוג מצוין	סיכוי גבוה מאוד לקבל אשראי בתנאים מועדפים
750-849	דירוג טוב מאוד	סיכוי גבוה לקבל אשראי בתנאים טובים
700-749	דירוג טוב	סיכוי סביר לקבל אשראי בתנאים סבירים
650-699	דירוג סביר	סיכוי לקבל אשראי, אך ייתכן בריבית גבוהה יותר
600-649	דירוג נמוך	קשיים בקבלת אשראי, ריביות גבוהות
1-599	דירוג נמוך מאוד	סיכוי נמוך מאוד לקבל אשראי

כפי שצוין באתר קרדיט קלין: “חשוב להבין שמעבר למספר, יש לבחון את הסיבות לדירוג ולפעול לשיפורו אם הוא נמוך מהמצופה. הבנת הגורמים שהשפיעו על הדירוג היא המפתח לשיפור המצב הפיננסי“.

כיצד לשפר את דירוג האשראי?

אם גיליתם שדירוג האשראי שלכם נמוך מהמצופה, אל דאגה – ישנן מספר דרכים אפקטיביות לשפר אותו:

1. תשלום חובות בזמן

הדרך הבסיסית והחשובה ביותר היא לשלם את כל החובות וההתחייבויות בזמן. זה כולל תשלומי משכנתא, הלוואות, כרטיסי אשראי, חשבונות שוטפים וכדומה. אחת הטעויות הנפוצות היא לחשוב שתשלום באיחור קל אינו משפיע על הדירוג – אך כל איחור נרשם ומשפיע.

2. הפחתת יחס חוב-הכנסה

צמצום החוב הכולל ביחס להכנסה שלכם ישפר את הדירוג. מומחי אשראי ממליצים לשמור על יחס חוב-הכנסה נמוך מ-30%. כלומר, סך כל ההחזרים החודשיים שלכם לא יעלו על 30% מהכנסתכם החודשית הפנויה.

אסטרטגיות להפחתת יחס חוב-הכנסה:

• מיחזור הלוואות לתנאים טובים יותר
• איחוד הלוואות
• העדפת פירעון החובות היקרים ביותר (בעלי ריבית גבוהה)
• הגדלת ההכנסה באמצעות הכנסות נוספות או קידום בעבודה

3. שימוש מושכל באשראי

השתמשו באשראי בחכמה – אל תנצלו את כל מסגרת האשראי שלכם. מומחים ממליצים לשמור על ניצול של לא יותר מ-30% ממסגרת האשראי המאושרת. למשל, אם יש לכם מסגרת אשראי של 10,000 ₪, השתדלו לא לנצל יותר מ-3,000 ₪.

4. הימנעות מריבוי בקשות אשראי

כל בקשה לאשראי חדש נרשמת ומשפיעה על הדירוג. ריבוי בקשות בפרק זמן קצר מתפרש כסימן לקשיים פיננסיים. תכננו מראש את צרכי האשראי שלכם והימנעו מהגשת בקשות מרובות.

5. תיקון טעויות בדוח

לעתים, דוח האשראי עלול להכיל טעויות – חוב שכבר נפרע, חשבון שנסגר וכדומה. בדקו היטב את הדוח ואם מצאתם טעות, פנו מיד ללשכת האשראי לתיקונה. על פי החוק, הלשכה מחויבת לחקור ולתקן טעויות תוך 30 ימים.

6. שמירה על היסטוריית אשראי ארוכה

היסטוריית אשראי ארוכה וחיובית תורמת לדירוג גבוה יותר. אל תסגרו כרטיסי אשראי ותיקים שמתנהלים היטב, גם אם אינכם משתמשים בהם בתדירות גבוהה. אורך ההיסטוריה הפיננסית שלכם מהווה כ-15% מהדירוג הסופי.

מחקר שנערך על ידי חברת קרדיט קלין הראה כי “לקוחות ששיפרו את התנהגותם הפיננסית באופן עקבי במשך 6-12 חודשים ראו שיפור משמעותי בדירוג האשראי שלהם בשיעור ממוצע של 50-100 נקודות”.

תדירות בדיקת דירוג האשראי והעלויות הכרוכות בכך

על פי החוק, כל אזרח זכאי לקבל דוח אשראי אחד בחינם מכל אחת מלשכות האשראי אחת לשנה. עם זאת, בדיקות נוספות במהלך השנה כרוכות בתשלום.

סוג הבדיקה	תדירות מומלצת	עלות ממוצעת
בדיקה בסיסית	אחת לשנה	בחינם (פעם בשנה)
בדיקה מקיפה	אחת לחצי שנה	20-50 ₪
ניטור שוטף	חודשי	10-30 ₪ לחודש

מומלץ לבדוק את דירוג האשראי שלכם:

• לפני הגשת בקשה להלוואה גדולה או משכנתא
• אם אתם חושדים שהייתם קורבן לגניבת זהות
• אם נדחיתם לאחרונה בבקשת אשראי
• במהלך תהליך שיפור דירוג האשראי
• לאחר סגירת חוב משמעותי

שירותי ניטור אשראי מתמשכים, כגון אלה המוצעים על ידי קפטן קרדיט, יכולים לספק התראות בזמן אמת על שינויים בדירוג, מה שמאפשר תגובה מהירה לבעיות פוטנציאליות.

השפעת דירוג האשראי על חיי היומיום

דירוג האשראי משפיע על חיינו בדרכים רבות יותר ממה שרוב האנשים מבינים:

1. ריביות והלוואות

דירוג אשראי גבוה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא או ההלוואה. לדוגמה:

• הלוואה של 300,000 ₪ ל-20 שנה בריבית של 4% תעלה בסך הכל כ-437,000 ₪
• אותה הלוואה בריבית של 6% (בגלל דירוג אשראי נמוך יותר) תעלה כ-516,000 ₪
• ההבדל: כ-79,000 ₪ נוספים רק בגלל דירוג האשראי

2. דיור

משכירי דירות רבים בודקים את דירוג האשראי של השוכרים הפוטנציאליים כדי להעריך את אמינותם הפיננסית. דירוג אשראי נמוך עלול להקשות על מציאת דירה להשכרה או לדרוש תשלום מראש של מספר חודשי שכירות.

3. תעסוקה

מעסיקים מסוימים, במיוחד בתחום הפיננסי והביטחוני, עשויים לבדוק את דירוג האשראי של מועמדים לעבודה כחלק מבדיקת הרקע. דירוג נמוך עלול להשפיע על סיכויי הקבלה לעבודה.

4. ביטוח

חברות ביטוח רבות משתמשות בדירוג האשראי כגורם בקביעת פרמיות הביטוח. דירוג אשראי נמוך עלול להוביל לתשלום פרמיות גבוהות יותר בביטוחי רכב, דירה ועוד.

מחקר של חברת D&B הראה כי “צרכנים עם דירוג אשראי גבוה משלמים בממוצע 20% פחות על ביטוחי רכב ודירה בהשוואה לצרכנים עם דירוג אשראי נמוך”.

הגנה על דירוג האשראי מפני הונאות וגניבת זהות

בעידן הדיגיטלי, הסיכון לגניבת זהות וניצול פרטים אישיים גבר. פעולות אלה עלולות לפגוע קשות בדירוג האשראי שלכם. אמצעי ההגנה כוללים:

1. ניטור קבוע – בדקו את דירוג האשראי שלכם באופן סדיר ושימו לב לשינויים בלתי מוסברים.
2. הקפאת דוח האשראי – בעת חשד לגניבת זהות, ניתן לבקש “הקפאה” של דוח האשראי, מה שימנע פתיחת חשבונות חדשים על שמכם.
3. שימוש באימות דו-שלבי – הפעילו אימות דו-שלבי בכל חשבונות הבנק, האשראי והמסחר המקוון.
4. שינוי סיסמאות – החליפו סיסמאות באופן תדיר והשתמשו בסיסמאות חזקות וייחודיות לכל שירות.
5. בדיקת דפי חשבון – עברו בקפידה על דפי החשבון החודשיים וחפשו פעילות חשודה.

שאלות נפוצות – איך בודקים דירוג אשראי

שאלה	תשובה
מהו דירוג אשראי טוב בישראל?	בישראל, דירוג אשראי טוב נחשב לרוב מעל 750 בסולם של 1-1000. דירוג מעל 850 נחשב מצוין ומאפשר קבלת תנאי אשראי מועדפים.
האם אני יכול לבדוק את דירוג האשראי שלי בחינם?	כן, על פי חוק, כל אזרח זכאי לקבל דוח אשראי אחד בחינם מכל לשכת אשראי פעם בשנה. בדיקות נוספות במהלך השנה כרוכות בתשלום.
כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי?	שיפור דירוג אשראי הוא תהליך הדורש זמן וסבלנות. שינויים קטנים יכולים להיראות תוך 30-60 יום, אך שיפור משמעותי דורש לרוב 6-12 חודשים של התנהלות פיננסית נכונה.
האם סגירת כרטיס אשראי משפיעה על הדירוג?	כן, סגירת כרטיס אשראי, במיוחד כרטיס ותיק עם היסטוריה טובה, עלולה להוריד את דירוג האשראי שלכם. זאת משום שהיא מקצרת את ההיסטוריה הפיננסית ועלולה להעלות את יחס ניצול האשראי.
האם בדיקת דירוג האשראי העצמית פוגעת בדירוג?	לא, בדיקת דירוג האשראי על ידכם נחשבת ל”בדיקה רכה” ואינה משפיעה על הדירוג. רק בדיקות שנעשות על ידי גופים מלווים במסגרת בקשת אשראי (“בדיקות קשות”) עלולות להשפיע על הדירוג.
מה קורה אם יש טעות בדוח האשראי שלי?	אם מצאתם טעות בדוח האשראי, פנו מיד ללשכת האשראי הרלוונטית והגישו ערעור. על פי החוק, הלשכה מחויבת לחקור את הטענה ולתקן טעויות תוך 30 יום.
האם אותו הדירוג תקף בכל לשכות האשראי?	לא בהכרח. כל לשכת אשראי משתמשת במודל חישוב שונה ועשויה להסתמך על מקורות מידע שונים. לכן, ייתכנו הבדלים בדירוג בין הלשכות השונות.
מהם הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על דירוג האשראי?	הגורמים המשפיעים ביותר הם: היסטוריית תשלומים (35%), סכום החוב הכולל (30%), אורך ההיסטוריה הפיננסית (15%), תמהיל האשראי (10%), ובקשות אשראי חדשות (10%).
האם דירוג האשראי זהה בכל מדינה?	לא, דירוג האשראי הוא מקומי ושונה בכל מדינה. דירוג האשראי הישראלי אינו תקף בחו”ל, וכך גם להיפך. אם אתם עוברים למדינה אחרת, תצטרכו לבנות היסטוריית אשראי חדשה.